A oportunidade bate a sua porta todos os dias
É comum eu ouvir perguntas como: “Será que um dia a oportunidade vai chegar ou baterá a minha porta?”.
Quando se fala em oportunidades, quase sempre vem à mente a área financeira
ou profissional. Em verdade, as oportunidades abrangem ampla área e não somente o sucesso financeiro ou profissional.
Aliás, o sucesso requer que agarremos todas as o- portunidades que, na maio- ria das vezes, desprezamos porque não as vemos como oportunidades.
Todos os dias a oportunidade bate a sua porta. Observe: Há dias que ela vem na forma de sentimentos ne-gativos; pode também significar um trabalho sob pressão que, se superado, você acaba dando um salto grande em direção aos seus objetivos e às suas metas principais.
Também pode significar vencer o orgulho que muitas vezes o impede de tomar decisões importantes que seriam bênçãos para sua vida com resultados maravilhosos.
A oportunidade também pode significar ser supe-rior à vaidade, ao preconceito e ao engano.
Vencer os complexos que o acompanham desde a infância como a rejeição, a inferioridade, a incapacidade e todo tipo de medio-cridade, é a oportunidade para você viver a paz interior.
Oportunidade é também você usar a perseverança em tudo que faz ou come-ça, indo até o fim sem desistir.
Outras vezes, temos que criar as nossas oportunidades desenvolvendo habilidades
para nos movermos na direção de nossos objetivos. Outras vezes transformamos as crises em oportunidades criativas, derrotas em sucessos, frustrações em satisfações. É também grande oportunidade, liberar perdão que é glorioso aos olhos de Deus.
Nós devemos agarrar todas as oportunidades que Deus nos dá para vivermos
uma vida abençoada, completa e plena. Você faz isso quando sua mente dá todo apoio a si mesmo em vez de se diminuir. Faz is-so quando em sua mente desenvolve poder de alta superação em vez de viver se preocupando com o que os outros estão pensando de você ou viver temendo tragédias sem fim que, com certeza, nunca acontecerão.
Devemos parar de nos queixar do passado infeliz que tivemos ou da má sorte e abrirmos nossos olhos para as inúmeras oportunidades que existem a nossa disposição.
Temos limitações? Sim; claro! Temos lutas? Sim; e muitas! Mas Jesus nos a- lertou sobre tudo isso e disse em João 16. 33: Tenho-vos dito isso, para que em mim tenhais paz; no mundo tereis aflições, mas tende bom ânimo; eu venci o mundo.
Não há surpresa alguma. Fomos alertados que passaríamos por aflições, mas Jesus disse: Eu venci e vós vencereis também. Então, não devemos agir pelo que pensamos ou sentimos, mas sim, pelo que sabemos.
E nós sabemos que temos o poder para supe-rarmos todas as aflições.
Disse Deus em II Coríntios 3.5: Mas a nossa capacidade vem de Deus. Então não temos desculpas, pois Deus nos dá condição para vencermos qualquer situação seja ela qual for, pois Ele nos capacita.
Certo dia, um médico chegou a um cirurgião plástico e lhe pediu para participar das cirurgias que ele fazia. Era de muito gosto se ele pudesse fazer isso. Disse-lhe que tinha verdadeiro fascínio pela plástica. Concordando, o médico participou de duas cirurgias e não voltou mais. Tempos depois, o ci- rurgião o encontrou: “Des-se jeito você não vai conseguir ser um cirurgião!”, ao que o médico lhe res- ponde: Então... O doutor não faz cirurgias à tarde?”
“Não, porque entendo que pela manhã é sempre me-lhor para os pacientes, pois estão mais lúcidos e menos
estressados; mas, por- que a pergunta?”.
“É porque gosto de dormir de manhã; tenho muito sono.” E nunca mais voltou.
Eu lhe pergunto: “Será que a oportunidade não bateu à porta desse ho- mem? Sim ou não?” É claro que sim, mas faltou esforço determinação, e e- la passou.
Reflita sobre isso e agar-re fortemente suas oportunidades, pois todos os dias elas batem a sua porta. Caro amigo; esteja atento. O tempo e a sorte pertencem
a todos (Eclesiastes 9.11). Isso significa, fortemente, que as oportunidades
pertencem a todos. Deus o abençoe e até a próxima.
Bispo Maurilio Jr.
terça-feira, 18 de agosto de 2009
A Nova Jerusalém
Ele enxugará dos seus olhos toda lágrima. Não
haverá mais morte, nem tristeza, nem choro, nem dor... (Apocalipse 21.4).
Imagine um lugar perfeito
e maravilhoso onde não existe mais o que o fez ou o faz sofrer.
Acredite. Este lugar e-xiste e você pode ir lá.
Isto não é ilusão. Have-rá um dia no novo céu e na nova terra, que não sabe-remos mais o que é sofrer. Não haverá mais morte nem tristeza, choro nem dor. Porém, este lugar é destinado àqueles que “vencerem”. O vencedor herdará tudo isto, e eu se- rei o seu Deus e ele será o meu filho (Apocalipse 21. 7).
“Vencer o quê?”
“Vencer o mundo, ven-cer o pecado e vencer a si mesmo”.
O mundo jaz do mali-gno, diz a Bíblia. É por is- so que o amor de muitos tem se esfriado e assim, a maldade e o pecado têm se multiplicado. O que deve-ria ser natural para todos, deixa de ser para muita gente. E o que não é natural
é visto como normal e aceitável. Vontades, desejos
e ambições estão acima de princípios e valores. O querer ocupou o lugar do certo ou errado. Princípios morais estão quase extintos.
São muitos os que usam de engano, de mentiras e trapaças, competindo para subirem de posto ou manterem-
se no cargo em que está. Seria muito digno a-girem com justiça e inte-gridade dando o melhor de si no trabalho.
Existem os que não dissociam
o crescimento financeiro
da mentira.
Estão sempre frustrados porque quando conseguem ganhar alguma coisa perdem
outras.
Para ser feliz no amor faz-se qualquer coisa, co- mo destruir bons relacio- namentos. Lembro a estes que o que se planta é o que se colhe.
Na busca desenfreada pe-lo prazer o sexo fora e antes
do casamento é cada vez mais comum. O que deveria ser bênção acaba sendo maldição.
Há os que conquistam a-dmiração mantendo-se a- trás de máscaras. Sofrem assim. A realidade vem às claras ao cair da máscara.
É assim que muita gente conduz a própria vida, querendo conquistar, obter,
querendo ser felizes.
Querem ter e querem ser independenemente dos meios. Não é possível ser feliz e obter o que se deseja
de forma que perma- neçam sem atentar-se aos meios que se utilizou para as conquistas. Por essa ra- zão, morte, tristeza, choro e dor fazem parte da vida de milhares de pessoas. E se não mudarem a maneira de conduzir a vida, continuarão
sofrendo na eter- nidade. Buscar assiduamente
a Deus nos templos que é uma atitude inteligente
e comum, porque foi para isso que fomos criados.
É considerado reprová- vel, estúpido, fanático, perda de tempo ou seja, desnecessário porque “Deus está em todo lugar”. Muitos dizem isso.
Reflita comigo: Será que Deus está onde a boêmia, os vícios, a maldade, a las- cívia, a pornografia, a inveja,
o ódio, o pecado de uma forma geral predomina?
Se você concorda com este pensamento, tente i- maginar o Senhor Jesus no meio de tudo isso, sentado à roda de escarnecedores, embriagado, falando absurdos,
traindo, envolvido em todo o tipo de imoralidade
com pensamentos lascivos e maldosos. Ou então cheio de ódio e rancor.
Se houvesse relatos bí-blicos do Senhor Jesus envolvido
em algo parecido você O aceitaria como fi-lho de Deus? Com certeza não! Você O recriminaria.
Então o que o faz pensar que Deus está em todo lugar,
ou achar que é um fi-lho de Deus se faz somente o que O desagrada?
Deus tem vida abençoada e feliz aqui na terra e um lugar maravilhoso na eter- nidade para os que vence- rem. Um lugar para um povo especial, zeloso e de boas obras que não vive para si mesmo, mas vive para Cristo, refere-se à vi- da nos princípios bíblicos e anda no temor de Deus.
Se você acha isso difícil, acredite que difícil é ser uma pessoa frustrada aqui na terra e ainda ir para o inferno. Mas os covardes, os incrédulos, os depravados,
os assassinos, os que cometem imoralidade sexual, os que praticam feitiçaria, os idólatras e todos os mentirosos – o lugar deles será no lago de fogo que arde com enxofre. Esta é a segunda morte (Apocalipse 21.8).
Autoanalise-se. O que você está ganhando colocando
o querer acima de tudo? Fazendo do imoral, natural? Não oferecendo tempo a Deus?
Você está apto para o Novo Céu e Nova Terra, a Nova Jerusalém que o Se-nhor tem preparado para o seu povo? Nela jamais entrará algo impuro, nem ninguém que pratique o que é vergonhoso ou enganoso,
mas unicamente aqueles cujos nomes estão
escritos no livro da vida do Cordeiro (Apo-calipse 21. 27). Ele se entregou
por nós a fim de nos remir de toda maldade
e purifica para si um povo seu especial, zeloso de boas obras (Timóteo 2.14). Consagre sua vida a Deus, decida não mais viver a seu modo e deixe o Senhor conduzir a sua vi- da. Esteja no templo assiduamente,
buscando o Senhor de todo o coração, só assim você será feliz de verdade e poderá ir para o céu. ... temível é este lugar!
Não é outro, senão a Casa de Deus; esta é a porta dos céus (Gênesis 28.17). Um forte abraço.
haverá mais morte, nem tristeza, nem choro, nem dor... (Apocalipse 21.4).
Imagine um lugar perfeito
e maravilhoso onde não existe mais o que o fez ou o faz sofrer.
Acredite. Este lugar e-xiste e você pode ir lá.
Isto não é ilusão. Have-rá um dia no novo céu e na nova terra, que não sabe-remos mais o que é sofrer. Não haverá mais morte nem tristeza, choro nem dor. Porém, este lugar é destinado àqueles que “vencerem”. O vencedor herdará tudo isto, e eu se- rei o seu Deus e ele será o meu filho (Apocalipse 21. 7).
“Vencer o quê?”
“Vencer o mundo, ven-cer o pecado e vencer a si mesmo”.
O mundo jaz do mali-gno, diz a Bíblia. É por is- so que o amor de muitos tem se esfriado e assim, a maldade e o pecado têm se multiplicado. O que deve-ria ser natural para todos, deixa de ser para muita gente. E o que não é natural
é visto como normal e aceitável. Vontades, desejos
e ambições estão acima de princípios e valores. O querer ocupou o lugar do certo ou errado. Princípios morais estão quase extintos.
São muitos os que usam de engano, de mentiras e trapaças, competindo para subirem de posto ou manterem-
se no cargo em que está. Seria muito digno a-girem com justiça e inte-gridade dando o melhor de si no trabalho.
Existem os que não dissociam
o crescimento financeiro
da mentira.
Estão sempre frustrados porque quando conseguem ganhar alguma coisa perdem
outras.
Para ser feliz no amor faz-se qualquer coisa, co- mo destruir bons relacio- namentos. Lembro a estes que o que se planta é o que se colhe.
Na busca desenfreada pe-lo prazer o sexo fora e antes
do casamento é cada vez mais comum. O que deveria ser bênção acaba sendo maldição.
Há os que conquistam a-dmiração mantendo-se a- trás de máscaras. Sofrem assim. A realidade vem às claras ao cair da máscara.
É assim que muita gente conduz a própria vida, querendo conquistar, obter,
querendo ser felizes.
Querem ter e querem ser independenemente dos meios. Não é possível ser feliz e obter o que se deseja
de forma que perma- neçam sem atentar-se aos meios que se utilizou para as conquistas. Por essa ra- zão, morte, tristeza, choro e dor fazem parte da vida de milhares de pessoas. E se não mudarem a maneira de conduzir a vida, continuarão
sofrendo na eter- nidade. Buscar assiduamente
a Deus nos templos que é uma atitude inteligente
e comum, porque foi para isso que fomos criados.
É considerado reprová- vel, estúpido, fanático, perda de tempo ou seja, desnecessário porque “Deus está em todo lugar”. Muitos dizem isso.
Reflita comigo: Será que Deus está onde a boêmia, os vícios, a maldade, a las- cívia, a pornografia, a inveja,
o ódio, o pecado de uma forma geral predomina?
Se você concorda com este pensamento, tente i- maginar o Senhor Jesus no meio de tudo isso, sentado à roda de escarnecedores, embriagado, falando absurdos,
traindo, envolvido em todo o tipo de imoralidade
com pensamentos lascivos e maldosos. Ou então cheio de ódio e rancor.
Se houvesse relatos bí-blicos do Senhor Jesus envolvido
em algo parecido você O aceitaria como fi-lho de Deus? Com certeza não! Você O recriminaria.
Então o que o faz pensar que Deus está em todo lugar,
ou achar que é um fi-lho de Deus se faz somente o que O desagrada?
Deus tem vida abençoada e feliz aqui na terra e um lugar maravilhoso na eter- nidade para os que vence- rem. Um lugar para um povo especial, zeloso e de boas obras que não vive para si mesmo, mas vive para Cristo, refere-se à vi- da nos princípios bíblicos e anda no temor de Deus.
Se você acha isso difícil, acredite que difícil é ser uma pessoa frustrada aqui na terra e ainda ir para o inferno. Mas os covardes, os incrédulos, os depravados,
os assassinos, os que cometem imoralidade sexual, os que praticam feitiçaria, os idólatras e todos os mentirosos – o lugar deles será no lago de fogo que arde com enxofre. Esta é a segunda morte (Apocalipse 21.8).
Autoanalise-se. O que você está ganhando colocando
o querer acima de tudo? Fazendo do imoral, natural? Não oferecendo tempo a Deus?
Você está apto para o Novo Céu e Nova Terra, a Nova Jerusalém que o Se-nhor tem preparado para o seu povo? Nela jamais entrará algo impuro, nem ninguém que pratique o que é vergonhoso ou enganoso,
mas unicamente aqueles cujos nomes estão
escritos no livro da vida do Cordeiro (Apo-calipse 21. 27). Ele se entregou
por nós a fim de nos remir de toda maldade
e purifica para si um povo seu especial, zeloso de boas obras (Timóteo 2.14). Consagre sua vida a Deus, decida não mais viver a seu modo e deixe o Senhor conduzir a sua vi- da. Esteja no templo assiduamente,
buscando o Senhor de todo o coração, só assim você será feliz de verdade e poderá ir para o céu. ... temível é este lugar!
Não é outro, senão a Casa de Deus; esta é a porta dos céus (Gênesis 28.17). Um forte abraço.
ORÇAMENTO DOMÉSTICO
Você CONSEGUE CONTROLAR dos seus GASTOS?
Vamos aprender como fazer um orçamento doméstico? Assim você fica sabendo direitinho pra onde está indo o seu dinheiro e assim, poderá administrá-lo de maneira mais prazerosa e equilibrada...quem sabe parar de comprar aqueles picadinhos na padaria e no fim do mês comprar uma nova bolsa, ou melhor ainda, poupar e investir para não ficar desamparada no futuro.
- Registre todas as despesas que tiver, sejam em dinheiro, cheque, crédito. Anote tudinho o que você gastar ou receber (tudo mesmo!)
- fazer uma lista de despesas do mês e separá-las em fixas, semi-variáveis e variáveis.
- As despesas fixas são aquelas que temos de pagar todos os meses e quase não sofrem variação no preço como aluguel ou prestação da casa, do carro, TV a cabo, internet, etc.
- As despesas semi-variáveis (alimentação, conta de luz, água, telefone etc.). Aqui podemos tentar economizar.
- As despesas variáveis são aquelas que mudam todo mês, gasolina, refeições fora de casa, presentes, roupas, calçados, viagens, cinema, tarifa bancária, cartão de crédito – é nessa parte do orçamento que podemos fazer um ajuste
- Procure analisar muito bem os gastos invisíveis: são pequenas despesas do dia-a-dia que levam o dinheiro da família sem que ninguém perceba: o lanche da escola do seu filho, o cafezinho antes do trabalho, as revistas que vocês compram e pouco lêem são alguns exemplos.
- Faça uma experiência para começar: aproveite o próximo mês para juntar todos os recibos que receber e, caso identifique algum outro item que merece atenção, inclua-o no seu orçamento.
TUDO COMEÇA NA SUA RENDA
A maioria das pessoas começa o orçamento do lado errado: pelas despesas. Mas pense bem, você deve gastar de acordo com o que tem disponível não é? Então os seus gastos devem se adaptar a essa realidade.
Inclua nas suas receitas: salário após os descontos devidos, rendimentos com aplicações financeiras, aluguel, bicos.
Se na planilha feita, as despesas superarem os rendimentos, isso significa que você precisa rever seu modo de vida. É necessário fazer com que essa planilha seja positiva, para que você comece a poupar mensalmente (corte o que não for essencial e reduza o consumo de energia e telefone).
Se a sua renda está baixa demais, você só tem duas opções: rever seu padrão de vida ou procurar fontes alternativas de renda *
VOCÊ PRECISA TER 3 OBJETIVOS EM MENTE:
- acumular uma reserva de emergência
- poupar no longo prazo para realizar sonhos de consumo
- Acumular pé-de-meia para a aposentadoria
Estipule 30% da sua renda mensal para isso.
Lembre-se: nunca é cedo demais para pensar no seu futuro!
A regra mais importante, no entanto, é a de se manter focado no objetivo, e nunca perseguir outro antes da conclusão do primeiro.
DECIDA O QUE PAGAR PRIMEIRO
- Primeiro pague a si mesmo! Guarde o dinheiro na poupança ou aplique *
Faça uma mentalização para poupar
- Você começa o mês poupando, que é a sua maior prioridade
- Você coloca a si e a sua família em primeiro lugar, ao invés da TV a cabo
- Assim você fica motivado para cada vez economizar mais.
Muita gente acha impossível poupar, mas já está comprovado que todo mundo consegue poupar pelo menos 1% do seu salário se assim o desejar. É claro que é pouco, mas é um bom começo, até você se acostumar a depositar uma quantia todo mês na sua conta (conta esta que não poderá ser mexida de jeito nenhum!)
A maioria das pessoas gasta o dinheiro na seguinte ordem:
Contas a pagar
Diversão
Poupança
A ordem deveria ser esta:
Poupança
Contas a pagar
Diversão
DICA: você pode criar um imposto imaginário e pagá-lo mensalmente, semanalmente, como desejar e utilizar esse dinheiro para comprar os presentes de natal ou uma viagem no final do ano
Siga esta porcentagem dos seus rendimentos para determinadas despesas
(é claro que se você não tiver despesas com transporte elevadas, poderá investir mais, e assim por diante):
CASA – 35% - impostos, reparações, seguros e despesas correntes, como água e luz
TRANSPORTES – 20% - combustíveis, pagamentos mensais, reparações e seguros
DÍVIDAS - 15% - cartões de crédito, crédito pessoal, etc.
OUTRAS DESPESAS – 20% - comida, seguros, saúde, vestuário, presentes, etc.
POUPANÇA E INVESTIMENTOS – 10%
OBS.: Caso precise pedir dinheiro emprestado, saiba que as instituições financeiras usam estes dados para calcularem o seu crédito.
Passo 1. Pague suas dívidas
De nada adianta querer investir, se você tem dívidas a pagar. Coloque prioridades no pagamento das dívidas.
Caso tiver dívidas, comece pagando aquelas que cobram mais juros ou pague as menores e avance para as maiores. O importante mesmo é não tentar ir pagando todas de modo simultâneo. Pague uma de cada vez e você sentirá um alívio enorme quando essas contas desaparecerem por completo do seu orçamento doméstico.
- O objetivo final deverá ser sempre a eliminação rápidas das dívidas, através de um bom orçamento doméstico.
- Porém, não há mal algum em financiar a compra de alguns bens, mas se o gasto com as prestações já consome mais do que 40% do seu orçamento, está na hora de estabelecer como prioridade a redução desta dívida.
Passo 2. Comece a poupar
- Existem algumas despesas que fazemos que não são realmente necessárias. Você vai ter de decidir quais são as que irá cortar (lembra que você as listou nas despesas variáveis?)
- As despesas com lazer não devem ser totalmente cortadas, porque de nada adianta poupar pensando no futuro se você é forçado a esquecer do presente.
- Você pode começar vendendo alguns objetos ainda úteis que você possui mas que não utiliza mais e guardar esse dinheiro em um fundo de reserva.
- você economiza muito dinheiro pagando as suas contas em dias, pois você se livra de encargos adicionais como multas e juros. Reserve um local específico para colocar todas as faturas de contas que chegam e separe-as na ordem de vencimento. Verifique-as todas as manhãs para não atrasar nenhuma conta. Se for mais cômodo pra você, concentre todas as contas num só período (entre em contato com as prestadoras e mude a data do vencimento). Depois de pagas, as faturas devem ser guardadas em local próprio (você pode precisar delas um dia).
- Quando fizer uma compra, certifique-se de que seu orçamento tem saldo positivo para fazer mais uma dívida
- Em caso de emergência e não puder pagar as faturas no vencimento, dê prioridade àquelas com menor multa e juros (as faturas de cartão de crédito por exemplo, são as mais elevadas)
- Ao fazer compras, pesquise preços. Nunca compre de imediato. Essa pesquisa pode render muitos reais economizados. Pesquise também na Internet, onde você poderá achar os produtos que você deseja com um bom desconto.
- Prefira juntar o dinheiro para comprar à vista do que à prestação (você pode pechinchar um desconto pagando à vista).
- O dinheiro que sobrar no final do mês (mesmo que sejam R$ 10,00), deverá ser aplicado na poupança ou em fundos de investimento.
- cuidado ao emitir cheques pré-datados. Controle-os rigidamente.
- Não utilize o limite do cheque especial, pois paga-se taxas muito elevadas. Caso utilize, quite essa dívida rapidamente
- Ao preencher um cheque, não deixe espaços vagos, evitando sua modificação.
- NÃO assine o verso do cheque. Faça um cheque nominal à empresa e cruze para somente depósito.
- Não ande com talão de cheques se não tiver a intenção de fazer compras. SE for roubado, faça um boletim de ocorrência e ligue imediatamente para a operadora do cartão e o seu banco solicitando bloqueio. O SPC também deverá ser avisado
- Quanto mais cartões de crédito você tiver, maior é a tentação de usá-los. Quebre-os para inutilizá-los
- comprometa-se a pagar a fatura total do cartão no final do mês. As taxas de juros são altíssimas.
- Prefira pagar em dinheiro assim você foge daquelas compras por impulso.
- Jamais saque dinheiro pelo cartão de crédito, também taxas elevadíssimas (não vai compensar de forma alguma)
- cuidado para não perder o cartão de crédito, pois alguém pode utilizá-lo: NÃO assine no verso do cartão. No lugar da assinatura escreva “solicitar Documentos”, com isso o logista irá solicitar documentos ao portador
- ao fazer compras pela internet verifique se o site em que está é realmente seguro. Para isso verifique se o ícone de um cadeado está presente no navegador. Clicando nele você poderá verificar o certificado de segurança em uso.
- Não ande com cartão de crédito se não tiver a intenção de fazer compras. Se for roubado, faça um boletim de ocorrência e ligue imediatamente para a operadora do cartão e o seu banco solicitando bloqueio. O SPC também deverá ser avisado
Passo 3. Monte uma reserva financeira
Essa reserva serve para casos de emergência e é necessário ter acumulados de 3 a 6 meses de despesas correntes ( o que você gasta todo mês). O melhor meio de alcançar esse objetivo é investir todo o dinheiro extra que receber, incluindo décimo terceiro, bônus, restituição do imposto de renda...
Esta reserva deve ser destinada a aplicações conservadoras, como poupança, CDB ou fundos de renda fixa. Apenas depois de ultrapassar a quantia necessária para esta reserva é que deve se procurar outras opções de investimento, como ações e fundos multimercados.
Para os casais, enquanto um faz investimentos arrojados o outro deve optar pelos conservadores e os dois devem poupar. E isso deve ser repassado aos filhos quanto mais cedo melhor
Passo 4. Planeje o futuro
Como as contribuições aos planos de previdência permitem abatimento do imposto de renda até o limite de 12% da sua renda bruta anual, pode valer a pena investir até esta quantia todos os anos para se beneficiar do tratamento fiscal vantajoso. É importante buscar planos de previdência que mantenham parte de sua carteira investida em ações, porque podem ser mais rentáveis.
Porém, um alerta: se você já contribui para a previdência o máximo permitido para abatimento do imposto de renda, mas ainda tem dívidas em atraso ou não montou sua reserva de emergência, reveja suas prioridades. De nada adianta pensar no futuro, se você ainda não equilibrou sua situação financeira atual.
Portanto, talvez valha a pena diminuir suas contribuições para a previdência até que consiga alcançar os passos anteriores.
Passo 5. Quite seu financiamento imobiliário
Se ainda não tem uma casa no seu nome ou se está pagando financiamento – esta é a próxima prioridade (nada de trocar de carro à toa).
Se você está com financiamento da casa própria e conseguiu uma situação financeira regular, você pode optar por pagar uma prestação maior e quitar mais rápido essa dívida, e gastar menos com juros.
Passo 6. Pense na família
Se você te dependentes, é necessário pensar no futuro deles, fazendo um seguro de vida, ou um seguro desemprego, ou ainda fazer uma bolsa estudo para que façam a faculdade quando crescerem ou mesmo uma poupança para que venham abrir um negócio próprio.
Passo 7. Continue poupando e aproveite a vida
Poupar é um hábito que você deve cultivar por toda a sua vida. Mas, agora que você já alcançou todos os objetivos acima, é hora de aproveitar a vida e se divertir!
EXEMPLO DE ORÇAMENTO DOMÉSTICO
Orçamento Despesa Real Diferença
RECEITAS
Emprego 1
Emprego 2
Renda/ aplicações financeiras
Outros
TOTAL
DESPESAS
DESPESAS FIXAS
Habitação (aluguel, prestação do imóvel, condomínio, seguros, etc)
Seguro do carro
Prestação do carro
Cartões de crédito (em caso de pagamento parcial mensal)
TV a cabo
Internet
Seguro saúde
Colégio/faculdade
Mesada/merenda
DESP. SEMI VARIÁVEIS
Alimentação (mercado, feira)
Conta de luz
Conta de água
Conta de telefone
gás
DESP. VARIÁVEIS
Gasolina
Refeições fora de casa
Roupas
Calçados
Viagens
cinema
Cartão de crédito
Transporte
Reparos e manutenção do carro
Estacionamento
Lavagem do carro
Sáude (médico e remédios)
Presentes e doações
Quantias despendidas com investimentos (fundos, ações, fundo de aposentadoria, poupanças, etc)
Manutenção e decoração/utensílios moradia
Cuidados pessoais – esporte, cabeleireiro, perfumaria
Cursos curtos
Empregados (diarista, faxineira, cozinheira)
Cabeleireiro
Academia
Diversos
Juros
Livros/revistas
empregada
TOTAL
IMPULSO CONSUMISTA
Ninguém nasce com esse impulso de consumir a todo instante. O consumista impulsivo não precisa comprar algo novo todos os dias, mas compra sempre que está com desconforto emocional. É necessário se consultar e fazer um autoreconhecimento terapêutico. Algumas dicas para minimizar o problema:
Não carregue cartões de crédito ou cheques quando sair. Se precisar comprar algo, terá de voltar para casa e assim, pensar sobre a real necessidade de comprar ou não
Antes de comprar qualquer coisa, pense na sua situação financeira. Essa compra vai gerar despesas ou serve para gerar mais recursos?
Algumas compras de luxo que serão realmente feitas, devem ser feitas à vista para não se transformarem em pesadelo na hora de pagar a fatura
Mesmo com um orçamento apertado, não descarte o lazer. Faça programas que não gastem muito, como caminhadas, visitar locais gratuitos, para não entrar em pane. Passeios aliviam o estresse de ter de ficar economizando sempre.
Descubra se você é um Consumidor Compulsivo
Quando se encontra em situações estressantes, você alivia a tensão fazendo compras?
Você gasta muito do seu tempo livre pensando em sua próxima viagem ou nas compras que gostaria de fazer?
Você faz compras a prazo, mesmo sabendo que poderá enfrentar dificuldades para quitar as contas?
Suas finanças estão sendo afetadas com gravidade pelas compras ou viagens?
Você conversa com freqüência com amigos e familiares sobre seus desejos de compras ou bens de consumo?
Quando está passeando no shopping, você sente necessidade de comprar algo, mesmo que não esteja precisando de nada?
Você possui em casa roupas, móveis ou outros bens que não utiliza , mas adquiriu porque não conseguiu resistir?
Se você respondeu sim a qualquer uma destas perguntas, é possível que você tenha algum tipo de transtorno de consumo compulsivo. Caso você entenda que seus hábitos de compra se tornaram u problema, o ideal é procurar um profissional da saúde, pois trata-se de um vício que muitas pessoas não conseguem vencer sozinhas.
http://www.tudobox.com/296/descubra_se_voce_um_consumidor_compulsivo.html
Como ficar rico em apenas 3 passos
1. Gaste menos dinheiro do que ganha
2. Invista regularmente.
3. Faça isto durante muitos anos .
Conselhos de finanças pessoais
• Não seja fiador de ninguém - Fiador é alguém que assume a responsabilidade de pagar uma dívida caso o devedor não consiga pagar. Já é complicado manter as suas próprias finanças pessoais em dia, então não vá entrar nessa de assumir dívidas por alguém. Geralmente quem faz isso se dá mal no finalIndependentemente dos seus rendimentos, poupe sempre ( pagando a si em primeiro lugar, lembra-se?)
• Poupar nos primeiros anos do casamento, como se ainda fossem estudantes e precisassem contar com o dinheiro muito limitado. Tenha uma vida simples e minimalista no começo.
• Guarde os trocos. Não fique com eles na carteira. Se fizer isto durante um ano inteiro, verá que dá para pagar umas férias ou quitar uma dívida.
• Crie metas ambiciosas para encorajá-lo a guardar dinheiro, como comprar um vestido dentro de 1 ano, um carro em 2 anos, um apartamento em 5 anos...
• Crie o hábito de economizar dinheiro enquanto se afasta daqueles que o desperdiçam. Pense duas vezes antes de gastar dinheiro.
• Economize nas suas despesas diárias. Economize na energia elétrica, troque as lâmpadas por fluorescentes, não tome banhos demorados...
• É muito importante distinguir as coisas das quais necessitamos e das quais achamos que necessitamos.
• Antes de fazer uma despesa, pense duas vezes sobre a real necessidade desse produto.
• Você precisa comer fora, é necessário uma alimentação balanceada e suficiente para saciar a fome, mas não é necessário comer uma sobremesa.
• Você precisa de roupas para se aquecer, mas não é necessário que seja o último modelo de uma grife famosa.
• Contudo, poupar não significa comprar produtos ruins, gastando o mínimo possível e sim pesquisar e comprar produtos de qualidade. Comprar só pelo preço menor pode trazer prejuízo e mais gasto no final, porque você terá de comprar outro produto porque aquele que você comprou anteriormente não funciona ou até mesmo pode estragar suas roupas, sua pele, sua saúde...
• mude seus hábitos. Ao invés de ficar passeando por shoppings dedique-se a caminhadas, aos estudos ou desenvolva outros hobbies.
• não navegue em sites de lojas na internet
• Procure não assistir muitos comerciais na TV
• não leia revistas nas salas de espera – leve o seu próprio LIVRO DE LEITURA (sem propagandas)
• Tudo o que for comprar, espere pelo menos 48 horas, par ver se precisa mesmo ou não daquele produto
Teste - Você tem controle dos seus gastos?
1. Você controla seus ganhos e gastos?
a) ( ) Registro periodicamente todos os pequenos e grandes gastos e ganhos detalhadamente por tipo de despesas / rendimentos.
b) ( ) Registro somente os grandes ganhos e despesas.
c) ( ) Começo o mês anotando, mas não concluo, ou deixo alguns itens sem anotar.
d) ( ) Não registro meus gastos e ganhos em nenhum período do ano.
2. Você já parou para pensar em seus sonhos e objetivos de curto, médio e longo prazo?
a) ( ) Sim, sempre faço essa reflexão e registro em um lugar que vejo freqüentemente (agenda, caderno ou arquivo no computador).
b) ( ) Sim, sempre faço esta reflexão mas não registro.
c) ( ) Somente faço planos de curto prazo.
d) ( ) Não tenho claramente meus sonhos de curto, médio e longo prazo.
3. Você já fez um diagnóstico financeiro de sua vida?
a) ( ) Uma vez por ano faço essa análise (diagnóstico) e registro o que eu ganho e o que eu gasto e faço uma reunião familiar mensal.
b) ( ) Faço a análise, mas não registro em nenhum lugar.
c) ( ) Faço essa análise quando estou em situação de desequilíbrio financeiro.
d) ( ) Nunca fiz a análise de diagnóstico financeiro, nem me reúno com a família para falar sobre dinheiro
4. Quando você recebe seu salário e ganhos mensais, você:
a) ( ) Reservo (guardo) de 10% a 20% dos meus ganhos mensais para realização dos meus sonhos
b) ( ) Reservo (guardo) 10% dos meus ganhos, mas ainda não sei como vou utilizar essa reserva.
c) ( ) Não costumo guardar dinheiro, porém estou equilibrado financeiramente.
d) ( ) Não guardo dinheiro porque não consigo pagar todas as minhas despesas do mês.
5. Quando você vai ao supermercado, você:
a) ( ) Faço uma lista, pesquiso os preços antes de ir ao supermercado e levo encartes da concorrência para baixar preços. Sempre respeito o meu orçamento mensal para a alimentação.
b) ( ) Às vezes faço lista de compras e costumo pesquisar alguns preços e marcas mais baratas no próprio supermercado.
c) ( ) Tenho uma idéia do que comprar, mas não costumo pesquisar preços.
d) ( ) Não faço lista e compro os produtos que mais gosto. Geralmente compro alguns lançamentos.
6. Ao ir ao shopping center, como você se comporta?
a) ( ) Vou ao shopping para passear, me contenho e só compro o que está previsto em meu orçamento.
b) ( ) Gosto de passear no shopping e, quando há promoções, geralmente compro.
c) ( ) Passeio no shopping aos finais de semana e quando gosto de algum produto da vitrine, experimento e compro.
d) ( ) Adoro shopping. Vou mais de três vezes por semana e sempre compro o que me agrada.
7. Como você costuma pagar suas compras?
a) ( ) Sempre pesquiso o preço a vista do produto, peço desconto ou parcelo sem juros sempre observando a disponibilidade do meu orçamento.
b) ( ) Sempre pesquiso o preço do produto e faço o pagamento parcelado.
c) ( ) Costumo usar cheque pré-datado, crediário e parcelamento no cartão, mas somente quando compro mais do que deveria.
d) ( ) Sempre opto pelo parcelamento, crediário e pelo cheque pré-datado por falta de disponibilidade financeira.
8. Você utiliza um orçamento financeiro que prioriza uma reserva de dinheiro mensal para a realização de seus sonhos?
a) ( ) Sim, reservo dinheiro mensalmente para meus sonhos de curto, médio e longo prazo.
b) ( ) Faço orçamento mensal financeiro mas não priorizo meus sonhos.
c) ( ) Utilizo orçamento, mas não preencho todos os meses.
d) ( ) Não faço orçamento financeiro.
9. Onde você investe o seu dinheiro guardado?
a) ( ) Guardo dinheiro aplicando no mercado financeiro (bancos, bolsa, previdência privada etc.). Sempre com perfil conservador.
b) ( ) Invisto em imóveis para alugar e para aumentar meu patrimônio.
c) ( ) Invisto em títulos de capitalização e ações com perfil arrojado.
d) ( ) Nunca sobra dinheiro para investir.
10. Se você hoje ficar desempregada, por quanto tempo você consegue manter seu mesmo padrão de vida?
a) ( ) Por 20 ou 30 anos.
b) ( ) Por até 10 anos.
c) ( ) Por menos de 01 ano.
d) ( ) Por apenas 01 a 03 meses.
Agora analise os resultados, somando seus pontos de acordo com os valores abaixo:
A = 20
B = 15
C = 10
D = 05
De 160 a 200
Parabéns! Suas respostas mostram um elevado grau de educação financeira. A forma com que você lida com seu dinheiro e controles financeiros está correta. Continue se aprimorando e cada vez mais priorizando seus sonhos e reservando um valor mensal para a conquista deles, que certamente você atingirá rapidamente seus sonhos e objetivos. Busque também auxiliar as pessoas próximas a inserirem em suas vidas a educação financeira.
De 110 a 155
Você está em um bom caminho para alcançar a independência financeira, porém necessita estruturar melhor seus controles financeiros, estabelecer e priorizar seus sonhos. Invista em sua educação financeira para a realização de todos os seus desejos de curto, médio e longo prazo. Para isso, experimente o orçamento DiSOP - disponível gratuitamente em www.disop.com.br - para melhor organização de suas finanças. Recomendo, também, a leitura de livros ou matérias sobre o tema.
De 70 a 105
Muito cuidado! Seu desequilíbrio financeiro está muito próximo. Você necessita imediatamente de implementar uma operação de guerra em suas finanças. Experimente ler o livro “Terapia Financeira” (Editora Gente) Visualize e estabeleça metas e controles que possibilitarão a realização dos seus sonhos e a conquista de sua tão sonhada independência financeira. Baixe uma planilha de orçamento e utilize em seu dia a dia imediatamente. Uma recomendação para que sua situação não se agrave é a participação em um curso prático ou intensivo de educação financeira, que hoje pode ser realizado de forma presencial ou mesmo on-line.
De 50 a 65
Sua situação é muito grave! Mas sempre existe uma saída. Você precisa imediatamente fazer um diagnóstico financeiro, levantando o quanto ganha, o quanto gasta, o que você tem de bens móveis e imóveis, dívidas etc. Em seguida, deverá estabelecer prioridades em seus sonhos e objetivos - para tanto deverá saber o quanto gasta mensalmente com cada tipo de despesa, como exemplo até mesmo gorjetas, café, presentes, cabeleireiro, roupas etc., descobrindo seu verdadeiro “eu financeiro”. Para finalizar, deverá guardar parte do que você ganha mensalmente para atender seus objetivos, entre eles o pagamento de suas dívidas e buscar seu equilíbrio financeiro para alcançar sua independência.
Fonte: Teste elaborado pelo educador financeiro Reinaldo Domingos.
http://vilamulher.terra.com.br/dinheiro/materia/financas/121-teste--voce-tem-controle-dos-seus-gastos.html
Vamos aprender como fazer um orçamento doméstico? Assim você fica sabendo direitinho pra onde está indo o seu dinheiro e assim, poderá administrá-lo de maneira mais prazerosa e equilibrada...quem sabe parar de comprar aqueles picadinhos na padaria e no fim do mês comprar uma nova bolsa, ou melhor ainda, poupar e investir para não ficar desamparada no futuro.
- Registre todas as despesas que tiver, sejam em dinheiro, cheque, crédito. Anote tudinho o que você gastar ou receber (tudo mesmo!)
- fazer uma lista de despesas do mês e separá-las em fixas, semi-variáveis e variáveis.
- As despesas fixas são aquelas que temos de pagar todos os meses e quase não sofrem variação no preço como aluguel ou prestação da casa, do carro, TV a cabo, internet, etc.
- As despesas semi-variáveis (alimentação, conta de luz, água, telefone etc.). Aqui podemos tentar economizar.
- As despesas variáveis são aquelas que mudam todo mês, gasolina, refeições fora de casa, presentes, roupas, calçados, viagens, cinema, tarifa bancária, cartão de crédito – é nessa parte do orçamento que podemos fazer um ajuste
- Procure analisar muito bem os gastos invisíveis: são pequenas despesas do dia-a-dia que levam o dinheiro da família sem que ninguém perceba: o lanche da escola do seu filho, o cafezinho antes do trabalho, as revistas que vocês compram e pouco lêem são alguns exemplos.
- Faça uma experiência para começar: aproveite o próximo mês para juntar todos os recibos que receber e, caso identifique algum outro item que merece atenção, inclua-o no seu orçamento.
TUDO COMEÇA NA SUA RENDA
A maioria das pessoas começa o orçamento do lado errado: pelas despesas. Mas pense bem, você deve gastar de acordo com o que tem disponível não é? Então os seus gastos devem se adaptar a essa realidade.
Inclua nas suas receitas: salário após os descontos devidos, rendimentos com aplicações financeiras, aluguel, bicos.
Se na planilha feita, as despesas superarem os rendimentos, isso significa que você precisa rever seu modo de vida. É necessário fazer com que essa planilha seja positiva, para que você comece a poupar mensalmente (corte o que não for essencial e reduza o consumo de energia e telefone).
Se a sua renda está baixa demais, você só tem duas opções: rever seu padrão de vida ou procurar fontes alternativas de renda *
VOCÊ PRECISA TER 3 OBJETIVOS EM MENTE:
- acumular uma reserva de emergência
- poupar no longo prazo para realizar sonhos de consumo
- Acumular pé-de-meia para a aposentadoria
Estipule 30% da sua renda mensal para isso.
Lembre-se: nunca é cedo demais para pensar no seu futuro!
A regra mais importante, no entanto, é a de se manter focado no objetivo, e nunca perseguir outro antes da conclusão do primeiro.
DECIDA O QUE PAGAR PRIMEIRO
- Primeiro pague a si mesmo! Guarde o dinheiro na poupança ou aplique *
Faça uma mentalização para poupar
- Você começa o mês poupando, que é a sua maior prioridade
- Você coloca a si e a sua família em primeiro lugar, ao invés da TV a cabo
- Assim você fica motivado para cada vez economizar mais.
Muita gente acha impossível poupar, mas já está comprovado que todo mundo consegue poupar pelo menos 1% do seu salário se assim o desejar. É claro que é pouco, mas é um bom começo, até você se acostumar a depositar uma quantia todo mês na sua conta (conta esta que não poderá ser mexida de jeito nenhum!)
A maioria das pessoas gasta o dinheiro na seguinte ordem:
Contas a pagar
Diversão
Poupança
A ordem deveria ser esta:
Poupança
Contas a pagar
Diversão
DICA: você pode criar um imposto imaginário e pagá-lo mensalmente, semanalmente, como desejar e utilizar esse dinheiro para comprar os presentes de natal ou uma viagem no final do ano
Siga esta porcentagem dos seus rendimentos para determinadas despesas
(é claro que se você não tiver despesas com transporte elevadas, poderá investir mais, e assim por diante):
CASA – 35% - impostos, reparações, seguros e despesas correntes, como água e luz
TRANSPORTES – 20% - combustíveis, pagamentos mensais, reparações e seguros
DÍVIDAS - 15% - cartões de crédito, crédito pessoal, etc.
OUTRAS DESPESAS – 20% - comida, seguros, saúde, vestuário, presentes, etc.
POUPANÇA E INVESTIMENTOS – 10%
OBS.: Caso precise pedir dinheiro emprestado, saiba que as instituições financeiras usam estes dados para calcularem o seu crédito.
Passo 1. Pague suas dívidas
De nada adianta querer investir, se você tem dívidas a pagar. Coloque prioridades no pagamento das dívidas.
Caso tiver dívidas, comece pagando aquelas que cobram mais juros ou pague as menores e avance para as maiores. O importante mesmo é não tentar ir pagando todas de modo simultâneo. Pague uma de cada vez e você sentirá um alívio enorme quando essas contas desaparecerem por completo do seu orçamento doméstico.
- O objetivo final deverá ser sempre a eliminação rápidas das dívidas, através de um bom orçamento doméstico.
- Porém, não há mal algum em financiar a compra de alguns bens, mas se o gasto com as prestações já consome mais do que 40% do seu orçamento, está na hora de estabelecer como prioridade a redução desta dívida.
Passo 2. Comece a poupar
- Existem algumas despesas que fazemos que não são realmente necessárias. Você vai ter de decidir quais são as que irá cortar (lembra que você as listou nas despesas variáveis?)
- As despesas com lazer não devem ser totalmente cortadas, porque de nada adianta poupar pensando no futuro se você é forçado a esquecer do presente.
- Você pode começar vendendo alguns objetos ainda úteis que você possui mas que não utiliza mais e guardar esse dinheiro em um fundo de reserva.
- você economiza muito dinheiro pagando as suas contas em dias, pois você se livra de encargos adicionais como multas e juros. Reserve um local específico para colocar todas as faturas de contas que chegam e separe-as na ordem de vencimento. Verifique-as todas as manhãs para não atrasar nenhuma conta. Se for mais cômodo pra você, concentre todas as contas num só período (entre em contato com as prestadoras e mude a data do vencimento). Depois de pagas, as faturas devem ser guardadas em local próprio (você pode precisar delas um dia).
- Quando fizer uma compra, certifique-se de que seu orçamento tem saldo positivo para fazer mais uma dívida
- Em caso de emergência e não puder pagar as faturas no vencimento, dê prioridade àquelas com menor multa e juros (as faturas de cartão de crédito por exemplo, são as mais elevadas)
- Ao fazer compras, pesquise preços. Nunca compre de imediato. Essa pesquisa pode render muitos reais economizados. Pesquise também na Internet, onde você poderá achar os produtos que você deseja com um bom desconto.
- Prefira juntar o dinheiro para comprar à vista do que à prestação (você pode pechinchar um desconto pagando à vista).
- O dinheiro que sobrar no final do mês (mesmo que sejam R$ 10,00), deverá ser aplicado na poupança ou em fundos de investimento.
- cuidado ao emitir cheques pré-datados. Controle-os rigidamente.
- Não utilize o limite do cheque especial, pois paga-se taxas muito elevadas. Caso utilize, quite essa dívida rapidamente
- Ao preencher um cheque, não deixe espaços vagos, evitando sua modificação.
- NÃO assine o verso do cheque. Faça um cheque nominal à empresa e cruze para somente depósito.
- Não ande com talão de cheques se não tiver a intenção de fazer compras. SE for roubado, faça um boletim de ocorrência e ligue imediatamente para a operadora do cartão e o seu banco solicitando bloqueio. O SPC também deverá ser avisado
- Quanto mais cartões de crédito você tiver, maior é a tentação de usá-los. Quebre-os para inutilizá-los
- comprometa-se a pagar a fatura total do cartão no final do mês. As taxas de juros são altíssimas.
- Prefira pagar em dinheiro assim você foge daquelas compras por impulso.
- Jamais saque dinheiro pelo cartão de crédito, também taxas elevadíssimas (não vai compensar de forma alguma)
- cuidado para não perder o cartão de crédito, pois alguém pode utilizá-lo: NÃO assine no verso do cartão. No lugar da assinatura escreva “solicitar Documentos”, com isso o logista irá solicitar documentos ao portador
- ao fazer compras pela internet verifique se o site em que está é realmente seguro. Para isso verifique se o ícone de um cadeado está presente no navegador. Clicando nele você poderá verificar o certificado de segurança em uso.
- Não ande com cartão de crédito se não tiver a intenção de fazer compras. Se for roubado, faça um boletim de ocorrência e ligue imediatamente para a operadora do cartão e o seu banco solicitando bloqueio. O SPC também deverá ser avisado
Passo 3. Monte uma reserva financeira
Essa reserva serve para casos de emergência e é necessário ter acumulados de 3 a 6 meses de despesas correntes ( o que você gasta todo mês). O melhor meio de alcançar esse objetivo é investir todo o dinheiro extra que receber, incluindo décimo terceiro, bônus, restituição do imposto de renda...
Esta reserva deve ser destinada a aplicações conservadoras, como poupança, CDB ou fundos de renda fixa. Apenas depois de ultrapassar a quantia necessária para esta reserva é que deve se procurar outras opções de investimento, como ações e fundos multimercados.
Para os casais, enquanto um faz investimentos arrojados o outro deve optar pelos conservadores e os dois devem poupar. E isso deve ser repassado aos filhos quanto mais cedo melhor
Passo 4. Planeje o futuro
Como as contribuições aos planos de previdência permitem abatimento do imposto de renda até o limite de 12% da sua renda bruta anual, pode valer a pena investir até esta quantia todos os anos para se beneficiar do tratamento fiscal vantajoso. É importante buscar planos de previdência que mantenham parte de sua carteira investida em ações, porque podem ser mais rentáveis.
Porém, um alerta: se você já contribui para a previdência o máximo permitido para abatimento do imposto de renda, mas ainda tem dívidas em atraso ou não montou sua reserva de emergência, reveja suas prioridades. De nada adianta pensar no futuro, se você ainda não equilibrou sua situação financeira atual.
Portanto, talvez valha a pena diminuir suas contribuições para a previdência até que consiga alcançar os passos anteriores.
Passo 5. Quite seu financiamento imobiliário
Se ainda não tem uma casa no seu nome ou se está pagando financiamento – esta é a próxima prioridade (nada de trocar de carro à toa).
Se você está com financiamento da casa própria e conseguiu uma situação financeira regular, você pode optar por pagar uma prestação maior e quitar mais rápido essa dívida, e gastar menos com juros.
Passo 6. Pense na família
Se você te dependentes, é necessário pensar no futuro deles, fazendo um seguro de vida, ou um seguro desemprego, ou ainda fazer uma bolsa estudo para que façam a faculdade quando crescerem ou mesmo uma poupança para que venham abrir um negócio próprio.
Passo 7. Continue poupando e aproveite a vida
Poupar é um hábito que você deve cultivar por toda a sua vida. Mas, agora que você já alcançou todos os objetivos acima, é hora de aproveitar a vida e se divertir!
EXEMPLO DE ORÇAMENTO DOMÉSTICO
Orçamento Despesa Real Diferença
RECEITAS
Emprego 1
Emprego 2
Renda/ aplicações financeiras
Outros
TOTAL
DESPESAS
DESPESAS FIXAS
Habitação (aluguel, prestação do imóvel, condomínio, seguros, etc)
Seguro do carro
Prestação do carro
Cartões de crédito (em caso de pagamento parcial mensal)
TV a cabo
Internet
Seguro saúde
Colégio/faculdade
Mesada/merenda
DESP. SEMI VARIÁVEIS
Alimentação (mercado, feira)
Conta de luz
Conta de água
Conta de telefone
gás
DESP. VARIÁVEIS
Gasolina
Refeições fora de casa
Roupas
Calçados
Viagens
cinema
Cartão de crédito
Transporte
Reparos e manutenção do carro
Estacionamento
Lavagem do carro
Sáude (médico e remédios)
Presentes e doações
Quantias despendidas com investimentos (fundos, ações, fundo de aposentadoria, poupanças, etc)
Manutenção e decoração/utensílios moradia
Cuidados pessoais – esporte, cabeleireiro, perfumaria
Cursos curtos
Empregados (diarista, faxineira, cozinheira)
Cabeleireiro
Academia
Diversos
Juros
Livros/revistas
empregada
TOTAL
IMPULSO CONSUMISTA
Ninguém nasce com esse impulso de consumir a todo instante. O consumista impulsivo não precisa comprar algo novo todos os dias, mas compra sempre que está com desconforto emocional. É necessário se consultar e fazer um autoreconhecimento terapêutico. Algumas dicas para minimizar o problema:
Não carregue cartões de crédito ou cheques quando sair. Se precisar comprar algo, terá de voltar para casa e assim, pensar sobre a real necessidade de comprar ou não
Antes de comprar qualquer coisa, pense na sua situação financeira. Essa compra vai gerar despesas ou serve para gerar mais recursos?
Algumas compras de luxo que serão realmente feitas, devem ser feitas à vista para não se transformarem em pesadelo na hora de pagar a fatura
Mesmo com um orçamento apertado, não descarte o lazer. Faça programas que não gastem muito, como caminhadas, visitar locais gratuitos, para não entrar em pane. Passeios aliviam o estresse de ter de ficar economizando sempre.
Descubra se você é um Consumidor Compulsivo
Quando se encontra em situações estressantes, você alivia a tensão fazendo compras?
Você gasta muito do seu tempo livre pensando em sua próxima viagem ou nas compras que gostaria de fazer?
Você faz compras a prazo, mesmo sabendo que poderá enfrentar dificuldades para quitar as contas?
Suas finanças estão sendo afetadas com gravidade pelas compras ou viagens?
Você conversa com freqüência com amigos e familiares sobre seus desejos de compras ou bens de consumo?
Quando está passeando no shopping, você sente necessidade de comprar algo, mesmo que não esteja precisando de nada?
Você possui em casa roupas, móveis ou outros bens que não utiliza , mas adquiriu porque não conseguiu resistir?
Se você respondeu sim a qualquer uma destas perguntas, é possível que você tenha algum tipo de transtorno de consumo compulsivo. Caso você entenda que seus hábitos de compra se tornaram u problema, o ideal é procurar um profissional da saúde, pois trata-se de um vício que muitas pessoas não conseguem vencer sozinhas.
http://www.tudobox.com/296/descubra_se_voce_um_consumidor_compulsivo.html
Como ficar rico em apenas 3 passos
1. Gaste menos dinheiro do que ganha
2. Invista regularmente.
3. Faça isto durante muitos anos .
Conselhos de finanças pessoais
• Não seja fiador de ninguém - Fiador é alguém que assume a responsabilidade de pagar uma dívida caso o devedor não consiga pagar. Já é complicado manter as suas próprias finanças pessoais em dia, então não vá entrar nessa de assumir dívidas por alguém. Geralmente quem faz isso se dá mal no finalIndependentemente dos seus rendimentos, poupe sempre ( pagando a si em primeiro lugar, lembra-se?)
• Poupar nos primeiros anos do casamento, como se ainda fossem estudantes e precisassem contar com o dinheiro muito limitado. Tenha uma vida simples e minimalista no começo.
• Guarde os trocos. Não fique com eles na carteira. Se fizer isto durante um ano inteiro, verá que dá para pagar umas férias ou quitar uma dívida.
• Crie metas ambiciosas para encorajá-lo a guardar dinheiro, como comprar um vestido dentro de 1 ano, um carro em 2 anos, um apartamento em 5 anos...
• Crie o hábito de economizar dinheiro enquanto se afasta daqueles que o desperdiçam. Pense duas vezes antes de gastar dinheiro.
• Economize nas suas despesas diárias. Economize na energia elétrica, troque as lâmpadas por fluorescentes, não tome banhos demorados...
• É muito importante distinguir as coisas das quais necessitamos e das quais achamos que necessitamos.
• Antes de fazer uma despesa, pense duas vezes sobre a real necessidade desse produto.
• Você precisa comer fora, é necessário uma alimentação balanceada e suficiente para saciar a fome, mas não é necessário comer uma sobremesa.
• Você precisa de roupas para se aquecer, mas não é necessário que seja o último modelo de uma grife famosa.
• Contudo, poupar não significa comprar produtos ruins, gastando o mínimo possível e sim pesquisar e comprar produtos de qualidade. Comprar só pelo preço menor pode trazer prejuízo e mais gasto no final, porque você terá de comprar outro produto porque aquele que você comprou anteriormente não funciona ou até mesmo pode estragar suas roupas, sua pele, sua saúde...
• mude seus hábitos. Ao invés de ficar passeando por shoppings dedique-se a caminhadas, aos estudos ou desenvolva outros hobbies.
• não navegue em sites de lojas na internet
• Procure não assistir muitos comerciais na TV
• não leia revistas nas salas de espera – leve o seu próprio LIVRO DE LEITURA (sem propagandas)
• Tudo o que for comprar, espere pelo menos 48 horas, par ver se precisa mesmo ou não daquele produto
Teste - Você tem controle dos seus gastos?
1. Você controla seus ganhos e gastos?
a) ( ) Registro periodicamente todos os pequenos e grandes gastos e ganhos detalhadamente por tipo de despesas / rendimentos.
b) ( ) Registro somente os grandes ganhos e despesas.
c) ( ) Começo o mês anotando, mas não concluo, ou deixo alguns itens sem anotar.
d) ( ) Não registro meus gastos e ganhos em nenhum período do ano.
2. Você já parou para pensar em seus sonhos e objetivos de curto, médio e longo prazo?
a) ( ) Sim, sempre faço essa reflexão e registro em um lugar que vejo freqüentemente (agenda, caderno ou arquivo no computador).
b) ( ) Sim, sempre faço esta reflexão mas não registro.
c) ( ) Somente faço planos de curto prazo.
d) ( ) Não tenho claramente meus sonhos de curto, médio e longo prazo.
3. Você já fez um diagnóstico financeiro de sua vida?
a) ( ) Uma vez por ano faço essa análise (diagnóstico) e registro o que eu ganho e o que eu gasto e faço uma reunião familiar mensal.
b) ( ) Faço a análise, mas não registro em nenhum lugar.
c) ( ) Faço essa análise quando estou em situação de desequilíbrio financeiro.
d) ( ) Nunca fiz a análise de diagnóstico financeiro, nem me reúno com a família para falar sobre dinheiro
4. Quando você recebe seu salário e ganhos mensais, você:
a) ( ) Reservo (guardo) de 10% a 20% dos meus ganhos mensais para realização dos meus sonhos
b) ( ) Reservo (guardo) 10% dos meus ganhos, mas ainda não sei como vou utilizar essa reserva.
c) ( ) Não costumo guardar dinheiro, porém estou equilibrado financeiramente.
d) ( ) Não guardo dinheiro porque não consigo pagar todas as minhas despesas do mês.
5. Quando você vai ao supermercado, você:
a) ( ) Faço uma lista, pesquiso os preços antes de ir ao supermercado e levo encartes da concorrência para baixar preços. Sempre respeito o meu orçamento mensal para a alimentação.
b) ( ) Às vezes faço lista de compras e costumo pesquisar alguns preços e marcas mais baratas no próprio supermercado.
c) ( ) Tenho uma idéia do que comprar, mas não costumo pesquisar preços.
d) ( ) Não faço lista e compro os produtos que mais gosto. Geralmente compro alguns lançamentos.
6. Ao ir ao shopping center, como você se comporta?
a) ( ) Vou ao shopping para passear, me contenho e só compro o que está previsto em meu orçamento.
b) ( ) Gosto de passear no shopping e, quando há promoções, geralmente compro.
c) ( ) Passeio no shopping aos finais de semana e quando gosto de algum produto da vitrine, experimento e compro.
d) ( ) Adoro shopping. Vou mais de três vezes por semana e sempre compro o que me agrada.
7. Como você costuma pagar suas compras?
a) ( ) Sempre pesquiso o preço a vista do produto, peço desconto ou parcelo sem juros sempre observando a disponibilidade do meu orçamento.
b) ( ) Sempre pesquiso o preço do produto e faço o pagamento parcelado.
c) ( ) Costumo usar cheque pré-datado, crediário e parcelamento no cartão, mas somente quando compro mais do que deveria.
d) ( ) Sempre opto pelo parcelamento, crediário e pelo cheque pré-datado por falta de disponibilidade financeira.
8. Você utiliza um orçamento financeiro que prioriza uma reserva de dinheiro mensal para a realização de seus sonhos?
a) ( ) Sim, reservo dinheiro mensalmente para meus sonhos de curto, médio e longo prazo.
b) ( ) Faço orçamento mensal financeiro mas não priorizo meus sonhos.
c) ( ) Utilizo orçamento, mas não preencho todos os meses.
d) ( ) Não faço orçamento financeiro.
9. Onde você investe o seu dinheiro guardado?
a) ( ) Guardo dinheiro aplicando no mercado financeiro (bancos, bolsa, previdência privada etc.). Sempre com perfil conservador.
b) ( ) Invisto em imóveis para alugar e para aumentar meu patrimônio.
c) ( ) Invisto em títulos de capitalização e ações com perfil arrojado.
d) ( ) Nunca sobra dinheiro para investir.
10. Se você hoje ficar desempregada, por quanto tempo você consegue manter seu mesmo padrão de vida?
a) ( ) Por 20 ou 30 anos.
b) ( ) Por até 10 anos.
c) ( ) Por menos de 01 ano.
d) ( ) Por apenas 01 a 03 meses.
Agora analise os resultados, somando seus pontos de acordo com os valores abaixo:
A = 20
B = 15
C = 10
D = 05
De 160 a 200
Parabéns! Suas respostas mostram um elevado grau de educação financeira. A forma com que você lida com seu dinheiro e controles financeiros está correta. Continue se aprimorando e cada vez mais priorizando seus sonhos e reservando um valor mensal para a conquista deles, que certamente você atingirá rapidamente seus sonhos e objetivos. Busque também auxiliar as pessoas próximas a inserirem em suas vidas a educação financeira.
De 110 a 155
Você está em um bom caminho para alcançar a independência financeira, porém necessita estruturar melhor seus controles financeiros, estabelecer e priorizar seus sonhos. Invista em sua educação financeira para a realização de todos os seus desejos de curto, médio e longo prazo. Para isso, experimente o orçamento DiSOP - disponível gratuitamente em www.disop.com.br - para melhor organização de suas finanças. Recomendo, também, a leitura de livros ou matérias sobre o tema.
De 70 a 105
Muito cuidado! Seu desequilíbrio financeiro está muito próximo. Você necessita imediatamente de implementar uma operação de guerra em suas finanças. Experimente ler o livro “Terapia Financeira” (Editora Gente) Visualize e estabeleça metas e controles que possibilitarão a realização dos seus sonhos e a conquista de sua tão sonhada independência financeira. Baixe uma planilha de orçamento e utilize em seu dia a dia imediatamente. Uma recomendação para que sua situação não se agrave é a participação em um curso prático ou intensivo de educação financeira, que hoje pode ser realizado de forma presencial ou mesmo on-line.
De 50 a 65
Sua situação é muito grave! Mas sempre existe uma saída. Você precisa imediatamente fazer um diagnóstico financeiro, levantando o quanto ganha, o quanto gasta, o que você tem de bens móveis e imóveis, dívidas etc. Em seguida, deverá estabelecer prioridades em seus sonhos e objetivos - para tanto deverá saber o quanto gasta mensalmente com cada tipo de despesa, como exemplo até mesmo gorjetas, café, presentes, cabeleireiro, roupas etc., descobrindo seu verdadeiro “eu financeiro”. Para finalizar, deverá guardar parte do que você ganha mensalmente para atender seus objetivos, entre eles o pagamento de suas dívidas e buscar seu equilíbrio financeiro para alcançar sua independência.
Fonte: Teste elaborado pelo educador financeiro Reinaldo Domingos.
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